Cine sunt intermediarii de credit și ce trebuie să cunoaștem despre activitatea acestora?

Tot mai des decizia de a procura anumite bunuri, fie un telefon, fie aparate electrocasnice, fie piese de mobilier sau chiar un automobil, este strîns legată de propunerea de a contracta un credit pentru achiziționarea bunului dorit, dacă ne lipsesc resursele financiare la moment, iar cel care ne prezintă oferta de credit este chiar persoana ce comercializează bunul solicitat. Puțini cunosc că în această situație vînzătorul acționează și în calitate de intermediar de credit.

Deci cine sunt intermediarii de credit și ce trebuie să cunoaștem despre activitatea acestora?

Intermediarul de credit este definit de Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori. Legea menționată creează cadrul legal necesar pentru aplicarea prevederilor Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului UE din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori.

Astfel intermediarul de credit este considerat persoana fizică sau juridică care nu acţionează în calitate de creditor şi care, în timpul exercitării activităţii sale comerciale sau profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formă pecuniară sau orice altă formă de plată convenită, desfăşoară cel puţin una din următoarele activităţi:

    ü  prezintă sau oferă consumatorilor contracte de credit;

    ü  oferă asistenţă consumatorilor prin organizarea de activităţi pregătitoare privind contractele de credit;

    ü  încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului;

Astfel pentru a desfășura activitățile sus numite intermediarii de credit încheie un contract de colaborare permanentă cu instituţia financiar bancară sau nebancară. În contract se menționează natura şi condiţiile operaţiunilor pe care trebuie să le îndeplinească intermediarul de credit. Dreptul la remuneraţie al intermediarului de credit este condiționat și apare din moment ce contractul de credit pe care l-a intermediat a fost încheiat în mod valabil. Deci remuneraţia intermediarului de credit nu se datorează pentru diligenţa depusă de acesta, ci pentru punerea efectivă a fondurilor la dispoziţia împrumutatului.

Consumatorul ce contractează nemijlocit un credit prin intermediarul de credit, ce serveşte finanţării unui contract ce are ca obiect furnizarea unor bunuri sau prestarea unui serviciu, este important să-i fie adusă la cunoștință de către intermediar, sfera atribuţiilor deţinute. Acestea se vor indica fie în materialele publicitare sau în documentele destinate pentru consultarea condițiilor oferirii creditului. De asemenea se interzice perceperea unui comision de analiză a dosarului de către intermediarul de credit în cazul în care creditul nu se acordă.

În situația în care se oferă creditul, intermediarul de credit percepe de la consumator pentru activitatea realizată remunerația, aceasta se face cunoscută celui din urmă. Onorariul datorat se comunică de către intermediarul de credit creditorului în vederea calculării dobînzii anuale efective, cu alte cuvinte remunerația intermediarului de credit se include în costul global al creditului. 

Activităţile intermediarilor de credite sunt supravegheate şi controlate de către Agenţia pentru Protecţia Consumatorilor, autoritatea la care consumatorul poate depune o reclamație dacă drepturile acestuia i-au fost încălcate de către intermediarul de credit.